两个月前公司新入职的应届生小鲜肉收到了他人生中第一张信用卡，昨天跟他聊天，问他信用卡好用不，他说感觉非常好，虽然花销不少，好在都办了分期还款，觉得自己生活舒心了不少。听完我就哽咽了。
曾几何时，年纪轻轻的我也天天分期，但是当我知道分期还款的利率陷阱后，就再也不敢用了。今天就说说账单分期这个问题，它可是个大坑你知道吗？
1、眼见不一定为实的分期还款“手续费”
一个问题，我们本期账单消费 10000 元，打算分 12 期偿还，我们付出的手续费年利率是多少？
我猜大部分人都是稀里糊涂，反正办理分期还款时银行写的很清楚，我每个月该还多少钱，手续费是多少，再细心一点的人可能会发现 12 期的月利率0.66% ，算算年利率就是 0.66%*12=7.92% 吧。
但是，如果你真的以为这么简单，可就上了银行的当啦。为什么呢？
银行在计算分期还款每月偿还金额的时候，简单粗暴地按照全部账单金额计算每期利息，称之为手续费。什么意思？
还是用 10000 元分 12 期举例，每期手续费率是 0.66% ，我们这笔账单中每月利息 66 元是按照全部账单金额 10000 元进行计算的。可是实际上，在你偿还过程中，你需要偿还的本金是逐渐减少的，最后一个月，你欠银行的钱已经只剩下833 元，可银行还要收你 66 块钱的高额利息！
So，经过计算，我们这笔分期还款实际承担的年利率是 14.3%左右——这才是真！正！的！年利率。
所以，结论是什么：
分期付款的手续费率远比你想象的高，眼见不一定为实。
有一个简单的算法，在测算你的年化资金成本时，可以简单将其月利率乘以24，这样计算才能得到更接近实际的年化利率。
最后一点要注意，分期账单提前还款仍然要收手续费，银行目前就是这样规定的。所以，账单分期的提前还款没有意义，在无法节省手续费的情况下还不如先把这笔钱做一段时间的货币基金，没准还能抵消掉部分手续费呢~
2、分期业务的隐性版本：“最低还款”利息高达18.25%
如果你以为 14.3% 已经够狠了，我来告诉你一个更残酷的事实：“最低还款额”方式还款年化利率高达 18.25% ，是所有分期业务类型中利息最高的，千万不要选“最低还款额”还款啊！！！
“最低还款额”指的是：持卡人在到期还款日前无法偿还全部应付款项时，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，一般规定的最低还款额为消费金额的 10% 及其他各类应付款项。
这种形式实质上是分期业务的隐性版本。即把账单分成两期，一期是还款日前先还一小部分，另一期计入下个月账单。这种还款需要付出的利息是多少呢？
举个栗子，我是一个无任何欠款的信用卡持卡人，每月账单日为20日，到期还款日为次月10日。
在12月10日买了一台苹果电脑，花费 10000 元，然后12月20日，我的账单出现了，“本期应还金额”为 10000 元，“最低还款额”为 1000 元。
如果我选择使用最低还款的方式自助“分期”，并于1月10日按照最低还款额还款 1000 元，那么按照银行现行的最低还款计息方式计算的账单循环利息为：
10000元×0.05%×30天(12月10日至1月10日)+9000元×0.05%×10天(1月10日至1月20日)= 200元
这 200 元就是我这一个月所需要偿还的利息。
剩下的 9000 元，在我不产生新的消费账单情况下，计划每个月乖乖还掉 1000 元，经过公式计算，我们总共要还偿还的本金加利息是 830 元， 830 元都能给老妈换个智能手机了好吗！
这就是我们所说的用年利率高达 0.05%*365=18.25% 的年利率在还款，利息会越滚越多，在各位搞不懂“最低还款利息”的情况下可能已经给银行交了很多的手续费呢。
