银监会日前批准北京银行（在北京）、中国银行（在上海）、成都银行（在成都）作为主要出资人筹建消费金融公司。这标志着在发达国家流行的消费信贷在我国启航。
提供以消费为目的的贷款 包括房地产和汽车贷款
消费金融公司不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民提供以消费为目的的贷款。
“如果你在大中电器店看上一款3000元的手机,但自己的全部积蓄都已用来买房,现在已是囊中羞涩,信用卡额度也不够,怎么办？你可以在那儿填一个贷款申请表,信息会迅速传递到消费金融公司。快则一小时,慢则一天你就可以把手机拿走。然后,你到消费金融公司分期偿还这3000元。”北京银行信用卡中心总经理袁耀璋这样“描绘”消费金融公司诞生后的情形。
目前,我国消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款,不开办房地产和汽车贷款。“前者由消费金融公司通过经销商发放,用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品。后者由消费金融公司直接发放,可用于买房、买车之外的其他消费,如旅游、婚庆、教育、装修等。”袁耀璋说,“不过,只有取得过个人耐用消费品贷款、信用良好的老客户才可以得到一般用途个人消费贷款。”
据悉,北京银行拟在北京设立独资的北银消费金融有限公司,筹建初期注册资本金拟为3亿元,预计将于上半年开业。中国银行拟联合百联集团有限公司和上海陆家嘴金融发展有限公司在上海设立中银消费金融有限公司,其中中国银行出资2.55亿元,占比51%,最迟将于今年7月正式开业。成都银行拟联合马来西亚丰隆银行在成都设立四川锦程消费金融有限责任公司。此外,天津市设立消费金融公司的申请也正在受理审批中。
贷款无需抵押、担保
与传统的商业银行提供的消费金融服务相比,消费金融公司对百姓的服务更快捷、更方便、更灵活。“我们希望将来的北银消费金融公司贷款审批最好在一小时左右,最长一天。”袁耀璋说。此外消费金融公司的贷款无需抵押、担保,而且服务方式更灵活,服务时间可以延长到下班后或双休日。
“设立消费金融公司的意义在于,能通过金融杠杆的作用进一步从深度和广度上促进居民消费。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为。
先看深度。当前,我国居民消费热点主要集中在住房、汽车等方面,随着消费金融公司的出现,消费者在其他消费领域的信用需求也将得到满足,潜在的消费能量将不断释放。“住房和汽车未必人人买得起,但家电等耐用消费品,婚庆、旅游等个人消费却覆盖了几乎所有的人群。如今房贷规模已超过3万亿元,消费金融若能达到房贷的10%,就可形成3000亿—4000亿元的规模,对扩大消费的作用显而易见。”郭田勇说。
再看广度。消费金融公司的目标客户是有稳定收入的中低端个人客户,包括中低收入人群、刚参加工作的年轻人等。“一个月收入1000元的客户,如果想贷款买台2000元的空调,银行不愿贷款,信用卡也办不下来。但有了消费金融公司以后,他可以马上享受清凉一夏,然后分20期、每期100多元还贷,这是他完全能承受得起的。”袁耀璋说。一般来说,中低收入者的边际消费倾向高于高收入者,他们的消费潜力更大更足。
调整监管指标、建立风险定价机制、提高风险管理水平
无抵押、无担保,放贷对象又是中低收入者,那么这些消费金融公司该如何防范风险呢？
调整相关监管指标。《消费金融公司试点管理办法》制定了较严格的资本充足率标准（不低于10%）,还规定了资产损失准备充足率（不低于100%）以及同业拆入资金比例（不高于资本总额的100%）。
建立风险定价机制。“消费金融公司的贷款利率一般高于基准利率,但不得上浮4倍以上。消费金融公司会根据不同的客户、不同的购买品、不同的还款期数来确定不同的贷款利率,确保定价能够全面覆盖风险。”袁耀璋说。
提高风险管理水平。消费金融公司将建立有效的风险管理体系和可靠的业务操作流程,以充分识别虚假的申请信息,防止欺诈行为。“比如,将来的北银消费金融公司会查询央行的个人信用报告,会争取向北京市政府查询居民医保数据,从中估算出借款人的工资水平。”袁耀璋表示。
