今天聊聊信用卡大额分期吧，这是银行大方借钱的一个途径。
而且有它独特的"好处"。
银行有两个跟借钱相关的部门——信贷部、信用卡中心，一个负责放贷、一个发信用卡。
通常来说，它们是分开运营的，井水不犯河水。
但这几年情况就有些不同，两个部门的业务渐渐有了重合，成了竞争对手。一个很直观的体现就是——
信用卡客服这一两年经常打电话过来，动不动就要借你几万、十几万甚至几十万，钱能随时打到储蓄卡上，「拿来干什么都行」。
这其实就是一笔贷款了，只不过打了个“信用卡分期”的幌子。
而它又有一个特点——
因为钱来自信用卡中心，所以在个人征信里，这笔负债不会出现在贷款那一栏里，而是显示为办了一张大额度信用卡、或信用卡分期。
比如下面这个截图：
这是我朋友的征信报告，红框显示她有一张额度13万多的信用卡。
但实际上她是办了一笔中信的现金分期——新快现，这13万元是她信用卡额度+现金分期还没有还完的部分。
她欠的钱越多，这个额度就越高，是不是很妙...
这种类似的产品还有很多，比如中信银行的随借金、华夏银行的易达金、民生的通宝卡、交行的好享贷、好现贷、浦发的万用金...
它们中有一部分是一次性的授信，比如新快现；而大部分都是循环授信的，比如易达金。
在两三年内，额度不变，你可以反复的借出来。
有的还能随借随还、按天计息——比如中信的随借金、北京农商行的福瑞卡；
有的不但不算贷款，甚至连信用卡已用额度都不显示，整个在征信报告里隐身了，比如浦发的万用金...也有说法是最近上征信了，待求证。
听说江苏银行也有类似的。不过最近查的严，已经停发了。
二.
这种信用卡大额现金分期产品，好处都有啥？
首先是，它们能借给你的钱不算少，据说一般不能超过信用卡额度的5倍。
因此能借到十几万、20-30万很常见。
比如我之前有一张浦发信用卡额度3万，客服说愿意借出24万给我，而我另一个朋友的中信卡额度是7万，他能借出20.1万来。
而且钱是直接发放到储蓄卡上的，1秒到账，用来周转很有用。
不过它们的费用都不算低，通常能达到0.75%/月，用IRR公式折合一下，实际利息能达到17%上下。
实在是很赚钱的，所以这么多信用卡中心抢着做...
当然，有时银行也会打折促销，最低的话我见过5折的，那就便宜多了。
不过这样的机会，是可遇不可求了。
三.
还有一个「好处」，就像我前面说的，这种信用卡大额分期产品，借出来的钱不显示在贷款里面，甚至有些产品连信用卡已用额度都不显示。
因此银行在宣传时，往往会和你说：它不是贷款、不算负债，用了也不影响买房、不影响你继续贷款，BLABLA...
甚至前几天，还有一家银行的客服非常露骨的表示——可以拿这钱去买房炒股，也不会被查...
这节骨眼，真是不怕被举报。
对于这个好处，我是深度怀疑的，虽然这笔负债征信不会明显的提示，但银行一般都能看出来。
毕竟不是吃白饭的...
只是，以前信贷宽松、钱好借，银行可能就会睁只眼闭只眼，毕竟，要靠它赚钱。
而现在事随时异，监管越来越严，就不能一概而论了。
据我一个信贷部门的朋友讲，现在即使你没有别的负债，但在贷款前把信用卡刷爆了、现金分期金额太高了。
都有可能被拒贷、少贷、或者涨利息。
据说这个月开始，监管就要开始严查信用卡大额现金分期了，跟查消费贷一个套路。
不同的银行可能松紧程度不一，但整体局势如此。
Ps.
目前利息最低的信用卡分期产品，应该是北京农商行的福瑞卡吧？
它的实际利息只有6%上下，而且是按日计息、循环授信，在三年时间内随时可以借出来，也可以随时还回去，使用非常灵活。
简直是神卡一张。
它办理的唯二条件是——你要有不错的征信、更要有出色的单位。
比如我最近两个办理成功的朋友，一个在四大会计师事务所工作，另一个则在人民日报社。
供大家参考...
