惠安的陈先生这两天很郁闷，他所持有的一张浦发银行信用卡，之前忘了还款447.29元，他前天查询发现，已被罚息692.51元。
原来，他遭遇了广受诟病的全额罚息：在逾期还款之前，他又刷卡消费了4.5万余元，这笔钱的还款期虽然还没到，但已被取消免息期。
记者介入后发现，陈先生所持浦发银行信用卡的全额罚息较为不同，在该行信用卡章程中，关于罚息计算方式的条款，已用加粗字体突出显示，但陈先生说他对此并不知情。
记者随即走访调查发现，不少持卡人对信用卡罚息细节知之甚少，一不小心忘记还款，便吃了大亏。
事件
罚息比逾期款还高持卡人直呼受不了
陈先生是惠安人，约4个月前在浦发银行泉州分行办理了一张信用卡，10月23日至11月20日期间，陈先生持此卡消费447.29元，本应于12月12日还款。但因工作繁忙，直至18日陈先生才将透支金额还上，这是他首次信用卡逾期还款。
但就在前晚，陈先生经网络查询发现，信用卡账户内出现692.51元罚息。银行电话客服告诉陈先生，这笔罚息与陈先生在11月23日一次持卡消费45000多元有关。
陈先生很不解，这笔45000多元的账单，还款时间应为明年1月，为何还款期未到，却被纳入罚息本金？
昨日，经记者询问浦发银行泉州分行业务人员和电话客服得知，陈先生的罚息属全额罚息：陈先生逾期还款的447.29元已出账，其逾期还款致该期账单之后所有未出账的持卡消费，都被免去了免息期，银行根据其每笔消费的时间至逾期还款日的时长，收取每笔消费金额万分之五的日息。所以陈先生11月23日持卡消费的45000多元，被计入罚息的本金之中。
得知详情后，陈先生直呼受不了，“幸好我上期消费只有45000多元，如果上期我用信用卡买了几十万元的车，那罚息岂不是高得受不了”！
根据陈先生的异议以及其初次逾期还款的情况，浦发银行的电话客服表示，已代其申请了“免罚申请”，约一至五个工作日可以得到答复。
调查
罚息细节知之甚少如何罚息各行有别
陈先生说，办卡时，银行业务人员并未就罚息做详细解释，自己此前并不知晓，逾期还款会面临如此不菲的“全额罚息”。陈先生认为，银行的全额罚息是“霸王条款”。
昨日，记者走访市区丰泽街数家银行，各银行大厅内十几位持卡人中，无一人知晓自己所用信用卡逾期还款所产生的罚息为多少，不少人表示，自己持卡消费从不逾期还款，所以并不关心罚息。
记者了解到，目前多数银行的信用卡仍实行全额罚息，具体为持卡人在偿还某期信用卡消费金额时，仅部分还款，其产生的罚息本金为该期所有消费金额的总额，且计息时间为该期账单中首次消费日。
但也有个别银行已使用“部分罚息”或“容错罚息”。
工商银行即规定，同期信用卡账单中，持卡人若部分还款，其罚息本金仅为所欠部分金额。农业银行规定，该行信用卡客户，当期账单未偿还的款项小于等于账单欠款总额的10%，且普卡欠款不高于100元，金卡、白金卡欠款不高于200元的情况下，未偿还部分不计息。
同时除了浦发银行之外，记者咨询工商银行、农业银行、交通银行、平安银行等都表示，上一还款账单逾期，并不影响下一还款账单的免息期。
说法
如何罚息银行应明确告知
对此，福建温陵律师事务所主任肖志云律师认为，银行关于全额罚息的相关条款确实“霸王”，但“霸王”并不代表无效。
“根据合同法规定，此类由银行方拟出的增加对方责任，减轻自己义务的条款，应在合同双方签署时由银行方特别指出，否则可视作无效。”
华侨大学经济与金融学院讲师傅联英博士说，目前国内多数银行采用的“全额罚息”与国内信用卡发展进程有关，特别是与各家银行风险控制能力有关。
傅联英认为，随着国内个人信用记录制度的发展，各银行在竞争之中，降低风险控制门槛，增加个性化、差异化的服务，如工商银行、农业银行等银行一样，放弃信用卡“全额罚息”的银行可能会逐渐增多。
傅联英还表示，要避免不菲“罚息”带来的困扰，银行应尽到办卡合同各条款的明确告知义务；作为持卡者，也应当养成谨慎、节制的刷卡消费好习惯，避免透支消费之后难以及时还款，造成逾期，以致形成不良个人信用记录。
