专家认为提高服务效率和避免风险很难同时兼具，关键是找到平衡点
本报记者 崔欣爽 北京报道
中信银行继4月底宣布发卡量突破一千万张之后，7月2日，在深圳宣布，正式推出现场发卡服务，将发卡时间压缩至92秒，创下了中国信用卡发行最快纪录，也标志着中国信用卡行业进入了秒时代。
央行数据显示，2010年一季度末，全国累计发行银行卡21.69亿张，同比增长14.9%；而第一季度，期末应偿信贷总额2485.83亿元，同比增长49.9%。
信用卡欺诈的数量也随着信用卡发放数量一路飙升，先有鸡还是先有蛋的疑问轮流考问着银行和持卡人，信用卡在给人们带来便捷的同时也带来了诸多信用风险。
92秒发卡可行吗？
据了解，中信银行“92秒”信用卡采用现场发卡模式，初审、录入质检、自动审批、现场制卡四个环节都浓缩在短短92秒里，对于风险控制方面，中信银行信用卡中心总裁陈劲表示，中信银行整合了多个征信渠道，其中以央行的个人征信系统为主，对申请人资质和信用状况进行自动甄别。
92秒时间内是否真的能够做好个人信用的甄别，某商业银行人士觉得还是过于仓促，“速度固然惊人，但是不知道这个92秒出卡，是营销噱头还是标准化流程，录入和打字都需要时间，个人信用纪录剩的时间可想而知，能否把好个人信用风险这一关值得质疑，但是我没有体验过，很难判断。”
对此持观望态度的并非仅有银行内部人士，“办卡流程就是关键，如果事先通过网上或柜台提交了申请，那么复核的资料中，申请人提供的相应资料，比如缴纳社保、人行记录的真实性是怎样来核查和保证的？”数字100市场研究公司分析师谈道，假设所有资料都是真实的，仅仅是当面核对一下身份证照片和本人是否对应，那样92秒是可以完成的，但整个流程都在92秒内完成值得商榷。
面对这些质疑，陈劲表示，对于申请人资质的审核并不会因时间短促而影响审核质量，92秒信用卡评价体系本身就严格性来讲是不存在任何问题的，并且对于没有申请过信用卡或资质不好的申请者，在初审的时候通过率会比较低，之所以能够如此快速地完成整个审批流程，与传统相比，会投入相当大的成本，比如，摆放在营业厅里的制卡机、专门现场解答问题的人员、还有信用自动甄别系统的研发等，这些让92秒信用卡得以实现。
无独有偶，一个半月之前，2010年6月1日，深圳发展银行在所有深圳地区网点实现即时卡发卡，通过央行征信系统中的信用记录和银行建立的数学风险控制模型，对申请人个人资信进行测评，客户可以在10分钟内知道审批结果并且拿到卡片，最快办卡时间5分40秒。
既然信用卡的办卡时间可以缩短，那么即时办卡在未来是否会成为一个银行之间具有竞争性的服务项目呢？银率网信用卡分析师认为，快速办卡成为行业趋势，这一点很难说，还要看其他国有银行和大型商业银行的姿态。数字100市场研究公司分析师则认为，办卡时间长短不是最关键的，办卡效率提升，主要可以促进客户的满意度和管理水平的提高，但如果对办卡者资信把关不严，将对信用卡市场造成冲击。
一位不愿透露姓名的银行业内人士在谈及银行卡信用风险的产生原因时表示，人们利用各种手段透支个人信用，用趋利性的人性弱点来解释，并非无道理，反过来讲，对于此种难以避免的个体信用风险，银行需要更多的引导和管理，但在各大金融机构通过服务竞争的今天，服务显得比引导和管理更为重要。
正如中国社会科学院博士、西南证券高级研究员付立春所说，提高服务效率和避免风险是很难同时兼具的，关键是找到平衡点。
随时变化的“信用”
一些银行对信用风险的控制也是具有多面性。发卡时为业绩所迫，申办者成了“非禁即入”的上帝；用卡时银行却具有不容商量的“金口玉牙”。
5月份，夏先生为母亲购置新家电，由于信用卡额度只有6000元，他向招商银行申请提升临时额度，依据夏先生的个人信用状况，临时额度可提高到8500元，临时额度的使用周期为一个月，第二个月夏先生如期归还了欠款，7月初，夏先生在外地出差，希望通过信用卡透支来支付房费，而他信用卡上余额不足，夏先生想到了加上临时额度正好够了，于是打电话申请，然而，结果非常出乎意料，夏先生被告之，他的临时额度只有1700元，客服给出的解释是，临时额度是实时变化的，夏先生觉得近两个月里一直正常还款，不可能存在信用问题，为什么临时额度突然会降低？招商银行客服解释道，这跟是否经常刷卡、刷卡类型是否丰富、是否及时还款有关，当夏先生追问是否有明确的刷卡次数等限制时，客服表示，并没有具体规定，测评是由系统生成的，并且系统的数据也是随时都在变的，可以改天再打电话过来试试看。
听到这个结果，夏先生非常恼火，他认为，银行和个人对于个人信用的判定具有极大的信息不对称性，既然有系统控制个人信用，就应该跟持卡人说明规则，持卡人不应该如木偶一般没有任何能动性，银行不应单方面地去“控制”个人信用，持卡人应享有基本知情权。
