信用卡使用习惯调查：有形优惠已成首要“卖点”
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1995年，国内第一张真正意义上的信用卡面世。经过18年的发展历程，中国城市居民对于使用信用卡此种消费支付方式已从最初的感觉新鲜到现在的普遍接受。至2013年，中国信用卡行业进入了一个崭新阶段。为了解现今中国城市居民的信用卡使用习惯，南方都市报、金融观察和银行在今年年中联合发起“中国城市居民信用卡使用习惯”调查活动，对消费者用卡习惯进行深度调查，并为信用卡行业发展提供参考资料。该次调研采取网络调查方式，在北京、上海、广州、深圳以及其它消费主导的二线城市展开，其后抽出有效样本1000份用以分析，并形成了《中国城市居民信用卡使用习惯调查白皮书》（以下简称《白皮书》）。
经过多年积累，中国信用卡行业正走向成熟阶段。与此前服务相比，新阶段信用卡行业已转向服务质量的竞争，并有着跨越式进步。据《白皮书》显示，各家银行的信用卡业务正从粗放式发展转为精细化经营，各种服务及功能创新层出不穷，说明信用卡行业完成了从追求“量”到追求“质”的华丽变身，且二三线城市渐成为信用卡发卡的主要战场。
据《白皮书》显示，用户收入越高则刷卡消费金额越大，且一线城市高端用户用卡频次较高。从功能选择上看，现今网络购物、日常消费、大宗商品购买已成为信用卡消费的三驾马车之一。
数据显示，在精细化经营年代信用卡业务以“质”、“量”划出分水岭，以广发、招行为代表的行业第一梯队在信用卡整体服务满意度方面要优于其它银行。同时，在信用卡行业进入精细化经营阶段后，有形优惠已超越以往的信用额度，成为客户申领信用卡的首要考虑因素，而无形服务也在近年上升至客户几大重点关注方面之一。
此外，在经过大规模跑马圈地后，至今在一线城市的发卡虽尚未饱和，但空间已相对收窄。与规模发展阶段相比，现阶段各银行在对“量”的争夺上将有可能从一线城市延伸至二三线城市。
业内专家表示，经过18年发展，现今信用卡市场成熟度已普遍较高，广大城市居民对信用卡的接受程度较过往有了很大提升。在大规模发卡阶段后，未来信用卡行业经营将向更精细化发展，有形优惠、无形服务也将成为业内竞争的关键。
有形优惠超信用额度成持卡人第一关注点
据《白皮书》显示，持卡人最经常使用的信用卡主要为位于行业第一梯队的广发银行、招商银行、交通银行和四大国有银行。其中，广发银行、招商银行的忠诚用户对有形优惠的重视程度，分别占2家银行信用卡忠诚客户数的80%以上；而相对来说，四大国有银行的忠诚客户则较为侧重于用卡安全性方面。整体数据说明，信用卡有形优惠已成为持卡人的首要关注要素。
《白皮书》调查发现，尽管目前的信用卡服务水平与质量较过去有了明显改善，但仍有进一步提升的潜力和空间。接受调查的持卡人普遍认为，信用卡有形服务改进应多倾向于“刷卡优惠”、“增加积分运用途径”等；其次，银行信用卡服务差异，可以多在用户改进意愿强的刷卡优惠、积分兑换政策上多做差异性服务。如被誉为业内经典之作的“广发日”系列活动，就一直获得持卡人广泛认可。其覆盖范围从餐饮拓宽到零售百货、服饰皮具、商旅出行，从传统购买拓宽到电商领域。而广发信用卡日前推出的“积分换购”活动，也一举击破传统积分兑换政策的瓶颈，让过往被当做“鸡肋”的信用卡积分摇身一变成为“钱”，无论是美食佳肴，还是日用百货，消费者都可随时随地用积分去埋单。
业内人士表示，“未来10年，保守估计中国将有5亿人成为信用卡新用户，信用卡发卡业务未来仍大有可为。但对于信用卡目标客户群定位上，未来将更趋于精细化；而各银行的发展方向，也将转向增强客户黏性的目标上。”
服务内涵比重逐年上升
据《白皮书》统计，现今仍有多达1/4的信用卡客户表示手中有尚未激活的他行信用卡，且部分持卡人接收采访时表示，不同银行提供的信用卡有形优惠几乎都大同小异，没必要再多激活用卡。业内人士指出，信用卡有形优惠虽受到持卡人重点关注，但易被拷贝，所以在精细化经营年代争取忠诚用户，各大银行不仅需推出创新优惠活动，还需不断提高能有效增强客户黏性、拉近客户距离的无形服务质量。
《白皮书》显示，各家银行在临时额度调整、分期业务办理、用卡安全、境外用卡、还款渠道等几个无形服务方面的比拼非常激烈，其中招商、广发等信用卡业务领先的银行，于市场竞争中较早形成了自身独有的品牌价值，在整个信用卡市场的同质化竞争下具有领先优势。
据数据显示，广发信用卡在无形服务中领先因素有对客户需求甄别、用卡安全服务、响应需求速度及新渠道运用等。值得注意的是，作为国内首家引进国际先进PROBE探针系统的信用卡中心，广发信用卡推出快速响应客户需求的SMART-E系统，多个渠道办理业务相对最为便捷，不仅实现3分钟完成分期业务办理，还支持3秒响应调额需求，所以广发忠诚用户的分期办理和临时额度渗透率最高。而且，该中心在国内首个且唯一一个推出 “交易安全卫士”，其服务不限密码验证方式、不限盗刷交易类型、不限资金保障时间的服务，全面保障客户资金安全。
信用卡业内人士直言，“在信用卡市场，广发、招行、民生、交行走在前列，但是其他部分银行近年来基本处于吃老底的阶段，相对来说，特别是广发银行近年来在信用卡市场有更积极的表现。”
二三线城市将成为发卡潜力地区
据《白皮书》显示，信用卡对普通消费者的渗透率近年来不断加强，并呈现从一线城市向二三线城市扩大的趋势。《白皮书》还显示，城市居民已逐渐形成了使用信用卡的习惯，特别是在二三线城市，居民使用信用卡的年限和频率增长较快，平均每月刷卡金额均值也迅速提升。
从调查结果来看，用户每周刷卡的比例一线城市明显较高。对此，有关银行专家表示，一线城市信用卡使用环境更便捷、针对信用卡推出的优惠活动较多是信用卡使用频率较高的直接原因，但从另一个角度看，未来二三线城市信用卡市场具有更大的潜力。
广发信用卡中心总经理林德明说，“今年落实执行的战略转型其一重要方面是区域转型。原来我们很重视一二线城市，对二三线城市不是很重视。但实际上一线城市的竞争已趋于饱和，需要较大的成本才能获得新的增长，而随着中国城镇化步伐加快，二三线城市的发展将会带来更多的增长点和机会。 ”
