广东电白县沙琅镇农户吴雄与信用卡有一次擦肩而过的亲密接触。“当时是中国银行的人来推销信用卡，差点就办成了。当我把资料备齐赶去办理时，他们收摊了。”对于办信用卡，吴雄至今觉得不存在什么问题，“费用？不高啊，不就是付一点利息嘛。”
不过，国内关于信用卡收费的质疑声浪最近一波高过一波，一些收费项目或许是你平日从未想到的。
县域信用卡用户增加
近日，南方农村报刊出银行卡收费项目多，农户无奈被消费的报道(详见本报10月21日《银行收费花样多 农户懵懂“被消费”》)。不少农户看到报道后，对于手中的信用卡收费问题也提出质疑。
尽管对于目前农村或县城来说，信用卡的使用程度远远不及城市。不过，像吴雄这样对信用卡产生兴趣的农户，也在慢慢增加。平远县差干镇文西村农户谢传桂正因为信用卡申办门槛太高而抱怨。
“两年前在深圳打工时，还没想过办信用卡。返乡后想办理时才发现，只有乡镇干部或在县城有公职的人才能办，一般的种养户想办非常难。”外出打工者返乡，成为县域信用卡的潜在用户。尽管自己的卡没有办成，不过据谢传桂介绍，身边不乏朋友在使用信用卡，透支额度一般在5000元左右。
“一些银行办信用卡要求提供担保！”云浮农户刘宗健在当地开了一家农业公司，员工办理信用卡就遭遇到担保难题。不过，高门槛并未降低农户申办信用卡的热情。据刘宗健介绍，这两年，由公司担保办理的信用卡已经不少，额度大都在3000元左右。
专家认为，随着城市地区信用卡业务过度竞争，农村及县域地区将成为信用卡未来的新市场。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，霸占新市场几乎成为各家信用卡公司的首选营销方向，新一轮信用卡竞争极有可能转向农村。
这种预言，一定程度上已在农村悄悄发生。“现在，我身边的人几乎都有信用卡。实际上并非每个人都经常用。不过，现在做信用卡推销的银行实在太多，有时就当帮一下推销人员，顺便拿些小礼品。”刘宗健告诉记者。
项目繁多计费复杂
刘宗健第一次使用信用卡是2005年。不过到2006年底，他就把卡停掉了。“总感觉有些不合理收费，但具体数目又说不清楚。”和刘宗健一样，对于一张信用卡可能涉及到哪些费用，如果不细加了解，很多人都弄不清楚。甚至，一不小心就会落入某些收费陷阱。
根据《每周质量报告》最新调查统计，目前国内各家银行的普通信用卡，收费项目均已超过10项，既包括普通银行卡中已被广泛质疑的年费、密码重置费等，也包括信用卡自身的滞纳金、超限费等名目。
取现手续费是差异较大的项目。10月26日，记者向部分银行信用卡客服中心咨询，该项收费大概从取款金额的0.5%到3%不等。其中，建行均为0.5%；工行为1%；农行同行ATM取现为1%，如果跨行则为1%，并每笔另加2元；而浦发、中信等银行则要按照3%收取手续费。比较特殊的是中国银行，按照笔数收取手续费。其中，同城跨行为每笔4元，异地同行和跨行分别为每笔10元、12元。
这意味着，如果取现金额较大，选择不同银行产生的手续费存在较大差异。以5000元取现金额计算，最低的可能仅为4元，高的可以达到150元，最高相差37.5倍。
取款收费似乎还“天经地义”，存款上的费用可能是大家从未想过的。有些用户习惯将多余现金存进信用卡，当储蓄卡使用。也有的用户，为了方便取款，选择用信用卡接收客户汇款。这些存款不仅不可能为你带来一分利息，而且部分银行对于存入款还会收取手续费。以中行为例，如果在省外存款，按照金额0.5%收取，最高可以达到50元。而一旦要将款项取出，又面临前述取款费用。
在利息方面，对多数银行来说，取款都按每天万分之五当天计息。即是说，一笔5000元的取现，每天的利息成本是2.5元。不过，年化利率则要高达18%，如果作长期借贷，该利率可达到当前基准利率的3.2倍。
即便是短期周转，复杂隐蔽的计息规则，也容易让客户一不小心就掉进收费陷阱，如果未能牢记还款日期，则收费更加复杂。目前各家银行信用卡都采用每月复利来累积，与此同时，超期还会涉及滞纳金、全额罚息的处罚。所谓全额罚息，是指超期后，无论当月信用卡已经还款多少，都将按照总金额计息。比如用户消费了1000元后，即使还了999元，剩1元没有还清，超期后银行将按1000元计算利益。
全额罚息与滞纳金将不断纳入复利中滚动。不要小看利滚利，据媒体报道，今年9月北京大学一教授将银行告上法庭，原因正是该教授信用卡不慎欠下1.35元，在短短1年的复利滚动下，竟足足翻涨200倍。
恶性竞争导致难盈利
除了上述费用，循环信用利息、调阅签购单手续费、预借现金手续费、补制对账单手续费等一系列费用，也令消费者眼花缭乱。尽管受到消费者“收费乱象”、“霸王条款”等指责，银行却普遍反映出信用卡盈利情况艰难的状况。
根据统计，目前商业银行发行信用卡总量达到1.85亿张；仅2010年上半年，信用卡交易量就达到2.2万亿元，比去年同期新增0.73万亿元。不过，国内某国有银行负责人则表示，由于信用卡前期成本投入大，加上竞争激烈，即使国内很多银行发卡超过1000万张，依然无法盈利。
竞争激烈的一个体现是“办卡乱象”。10月26日，曾经在兴业银行信用卡中心做过推销业务的徐伟(化名)向记者介绍了信用卡办理的情况。“推销员工资微薄，基本靠办卡数量提成。例如30张以上，每张可提成8元；50张以上，每张可提成10元。做得多，提成也多。”而据徐伟介绍，有些银行推销员办成一张卡仅有2-3元提成，原因在于，这些银行审批更轻松，业务员更容易冲量。
滥发信用卡引发的后果是大量信用卡逾期。据央行网站2010年支付业务统计数据显示，第一季度，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额88.04亿元，较2009年第四季度增加11.08亿元，增长14.4%。
“一张普通借记卡的挂失补卡，大概是15-20元。而一张信用卡的挂失补办，多数银行都要50-60元。为什么？”一位银行业人士认为，由于大量逾期造成的盈利不佳，导致信用卡只能维持在较高的收费水平。
针对发卡及收费混乱的现象，监管部门于近期出台规范文件。8月11日，银监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法(征求意见稿)》明确规定：“不得对营销人员采用单一以发卡数量计件提成的考核方式”，并对信用卡申请资质审查做出了相关规定。
《管理办法》还拟针对持卡户权益保护出台某些规定。包括：信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用。必须通过适当方式积极为客户提供信用卡账单通知和还款提醒服务。与此同时，《管理办法》强调，对于收费项目、计结息政策，银行在营销时必须通过宣传资料等做出详细提示。
