随着2009年3G网络的推出，来自高新科技领域的革新再次表明，互联网等技术的进步还将引发进一步的变革。
作为国内最早推出网上银行的银行，招商银行借助网上银行的力量，用718间银行网点支撑了5000万一卡通和3000万信用卡。目前，在招商银行10个零售客户里面，便有7个是通过网上银行办理业务的，另外1.5个事通过自助银行发生的，大大分担了银行柜台的压力，并且节省了用户的成本、提高了银行的服务效率。
“网上银行将从09年开始进入一个新的发展阶段”，日前，招行零售银行部副总经理胡滔接受东方财富网专访时表示，最初发展的12年时网银发展的第一阶段，更多的是“交易替代”的概念，未来，整个网银会随着客户需求和我们整个互联网的经济变化发生重大转变，将为客户提供社区服务和互动体验。
网银将迎来全新发展阶段
东方财富网：能不能介绍一下招商银行电子银行业务发展的整个历程，尤其是一些具有里程碑意义的历程?
胡滔：招商发展网上银行是有它必然性的。作为一个从蛇口起步的商业性银行，当时我们的网点有限，客户群也比较年轻。因此，在90年代中期国内互联网运用不是非常普及的时候，招商银行就整个互联网的发展潜力。
我们97年首次推出网上银行，当时的服务是非常简单的一卡通帐目查询和帐目查看。到了99年，第一次电子商务浪潮出现，招商银行就推出了全国第一家网上银行支付，电子商务资金链解决方案应运而生，这也成为99年十件互联网大事之一。接下来，我们01年又推出我们的证书体系，改善了基于浏览器的安全系统在处理复杂业务时的不足，我们叫做网上银行专业版，当然随后我们又把专业版的证书从文件的形式转换为电子证书形式像移动UK，客户携带更方便，安全性也更高。从网银功能扩展来讲，基本保持了与整体零售银行业务的同步发展，比如说我们早期转帐汇款是最基础的结算业务是2000年初就推出来了，在对外跨行转帐招商银行是第一家。
经过12个年头的发展，目前所有零售客户在招商银行发生的交易里面，有70%都是通过网银进行的，另有15%是通过自助银行发生的，这也就解释了招商银行718间银行网点，却能支撑5000万一卡通和3000万信用卡的原因，网银功不可淹。相信明年个人网银会有全新的阶段。
东方财富网：回顾12年历程的时候，怎么看待“一网通”推出在国内网银发展历程的意义?
胡滔：这10多年是中国电子商务快速发展的十年，其实它可以分成两个阶段，一个就是从99年到大约04年左右，这个阶段基本上是以招商银行为代表的各家商业银行直接拓展电子商务的市场。也就是说，最初商户收单业务都是各家自己拓展的，每一个商家都要跟电子支付建立网关，客户才能做资金划拨。到03、04年大量的三方支付公司涌现，把各家银行接起来，整个电子支付的效率得到极大的提升。
虽然目前所有三方支付的支付基点和银行是上下游的关系，客户还需要先把钱从银行转出来，但由于三方支付平台比较有活力的民营企业加入，整个市场极大活跃，尤其是一些比较有代表性的企业，如阿里巴巴的支付宝、银联的支付和汇丰天下等，整个电子商务的发展又有了飞跃式的进展。
“一网通”的在这个过程中，应该是起到了一个叫做点火的作用，这是招商银行走出的第一步。随着各家银行合第三方支付平台在电子支付领域继续的生根，从原来非常简单凭互联网的支付发展到可以随时随地的根据客户的需求，支付的渠道更多了，整个产业链的形态日益丰富，为下一阶段的发展奠定了一个非常重要的基础。
持续追求“更安全”网银
东方财富网：招商银行的网上银行无论在技术、品牌推广和网银形象都做的非常出色，能不能谈一下有哪些诀窍呢?
胡滔：网银的品牌应该是我们零售银行核心品牌之一，整个我们现在网银的交易量也占到70%，客户的评价也非常高，在品牌推广时也是作为我们的重点，每年我们都会有不断的品牌的投入，进行各种形式的推广活动。其实，要把品牌做好，无外乎两条：首先是必须持续经营这个品牌，不是说今年是重点工作，明年就不是重点工作，良好的品牌一定是持续性推广的过程;第二本身在品牌向下的产品要不断的优化和完善，我们做广告只是让大家认识到他，只有好的产品和服务，才能把了解这个品牌使用这个产品的客户真正留下来。
东方财富网：安全性事留在客户的另外一个重要因素，招商银行在这方面是如何操作的?
胡滔：其实网银本身在业务系统上的设计并不是太困难，因为任何一个产品在任何一个渠道都是有同样的流程，但我们在IT和技术方面的投入都非常大。
从安全的角度来讲，招商银行在UK推广上面花了很大的力气，通过向一些中高端客户的赠送UK，或者有偿地邀请客户见面咨询，就是希望客户能够通过文件证书或者UK形式来保障复杂金融交易的安全性，提高用户操作的安全级别。今年来看，专业版有60%的客户是UK的客户，就是我们移动证书。这是在安全方面重要的措施。
另外，在正常运营过程当中，网上最大不安全就是所谓的公共不安全，于是我们成立一个伪冒侦测的团队，建立比较完善的业务规则监测，作案分子他们所瞄准的这些安全的短版，在专业人士是完全有规律的，所以我们会透着设置我们的业务规则，把一些可疑第三方纳入黑名单管理。除了业务规则，系统还具备自动拦截功能，负责24小时看这些异常交易的报警，如果发现有可疑，就会立刻对客户帐户进行一个保护性的措施，然后再去联系客户本身确保它资金的安全。同时，招商银行一直积极配合各地的公安极端对团伙性的洗劫网银的犯罪分子做比较深入的技术调查，协助提供证据打击犯罪行为。
从招商的客户情况来看，目前还没有非常恶劣或者非常重大的网上银行案件，但这一点我们也从来不敢马虎，因为安全永远只有更安全，没有最安全的东西。
用户有一个学习过程
东方财富网：这两年国内网银发展特别快，如今招商银行网银业务在整个国内市场的地位是怎样的考?
胡滔：谈到网银地位，应该是客户说了算。目前，招商网银拥有庞大的客户群，每天都会有大量交易通过我们网上银行来走，除了一些现金业务不能办以外，其他绝大部分业务都可以在家里足不出户就办了。大多数媒体都对招商银行基于了很高的评价，比较认同我们12年付出的努力。
东方财富网：关于下一阶段招商银行网银的发展战略，能不能详细谈一下?
胡滔：我想，过去12年可以界定为网上银行第一阶段，更多还是交易替代的概念，帮助银行可用户节省成本。未来，整个网银会随着客户需求和我们整个互联网的经济变化会有比较大的转变。除了继续提升我们交易的安全性和它便捷性以外，网银将开始重视向给客户提供社区服务和互动，例如我们现在所说的宅经济，包括互联网社区的文化，已经逐步走出自己一条独立的道路，我们觉得在网上银行下一阶段的发展会更加切合客户的需求。在沟通的方式方法上，也会越来越互联网化。
东方财富网：最后，当前国内网银发展存在哪些问题，这些问题应如何克服?
胡滔：在网银的推广过程中没什么突出问题，但可能有一些客户还没有做好准备接受互联网，但这其实就是一个市场教育的过程。客户有一个不断学习的过程，我相信互联网是适合每一个人的，关键是这一点什么时候到来。
